Le bank run : panique des déposants et fragilité bancaire
Un bank run (panique bancaire) survient lorsque les déposants retirent massivement et simultanément leurs dépôts par crainte de faillite de la banque, provoquant ou aggravant l'illiquidité. En L2 banque et…
bank run
Un bank run (panique bancaire) survient lorsque les déposants retirent massivement et simultanément leurs dépôts par crainte de faillite de la banque, provoquant ou aggravant l'illiquidité. En L2 banque et monnaie, les QCM CampusQCM (chapitres banques, crises) testent le modèle de Diamond-Dybvig (équilibre multiple…
Un bank run (panique bancaire) survient lorsque les déposants retirent massivement et simultanément leurs dépôts par crainte de faillite de la banque, provoquant ou aggravant l'illiquidité. En L2 banque et monnaie, les QCM CampusQCM (chapitres banques, crises) testent le modèle de Diamond-Dybvig (équilibre multiple : retrait rationnel vs panique), la transformation de maturité (emprunt CT, prêt LT), les réponses : assurance des dépôts, prêteur en dernier ressort (Bagehot, banque centrale), régulation (Bâle, fonds propres). Les bank runs illustrent la fragilité structurelle du système bancaire.
Objectifs d'apprentissage
- Définir le bank run et ses mécanismes
- Expliquer la transformation de maturité et le risque de liquidité
- Analyser le modèle Diamond-Dybvig (coordination)
- Présenter les dispositifs de prévention (assurance dépôts, LOLR)
- Relier bank run et crises systémiques (contagion)
Cours détaillé
La ruée bancaire
Un bank run (ruée bancaire) est un retrait massif et simultané des dépôts, motivé par la crainte que la banque ne puisse rembourser tout le monde. Le problème vient de la transformation d'échéances : la banque a transformé des dépôts liquides en prêts illiquides. Elle est solvable à terme, mais ne peut honorer tous les retraits à l'instant : la panique peut donc être AUTO-RÉALISATRICE.
Le modèle de Diamond-Dybvig
Diamond et Dybvig (1983) formalisent ce mécanisme et mettent en évidence deux équilibres possibles. Dans le « bon » équilibre, seuls les déposants ayant un réel besoin de liquidité retirent leurs fonds. Dans le « mauvais » équilibre, chacun se précipite pour retirer, non parce que la banque est insolvable, mais par crainte que les AUTRES ne le fassent d'abord. La confiance est le pivot qui fait basculer d'un équilibre à l'autre.
Contagion et risque systémique
Une ruée sur une banque peut se propager aux autres (contagion), surtout via les liens interbancaires et l'incapacité des déposants à distinguer les banques saines des fragiles. La crise de 2008 en a offert des versions modernes : ruées sur le financement de gros et sur le système bancaire de l'ombre (shadow banking), plus que sur les guichets.
Les remèdes et leur revers
Deux dispositifs cassent la logique de panique : l'ASSURANCE DES DÉPÔTS (garantir les déposants supprime l'intérêt de se ruer) et le PRÊTEUR EN DERNIER RESSORT (la banque centrale prête aux banques solvables selon la doctrine de Bagehot). Mais ces filets créent en retour de l'ALÉA MORAL — banques et déposants moins vigilants —, ce qui appelle une régulation prudentielle stricte.
Portée et méthode
Le bank run est le fondement théorique de la régulation bancaire. Méthode QCM : c'est une panique auto-réalisatrice née de la transformation d'échéances (Diamond-Dybvig, 1983) ; les remèdes sont l'assurance des dépôts et le prêteur en dernier ressort (Bagehot) ; leur revers est l'aléa moral, d'où la nécessité de superviser les banques.
Concepts clés à maîtriser
Bank run (panique bancaire)
IntermédiaireTransformation de maturité
IntermédiaireDiamond-Dybvig (1983)
IntermédiaireAssurance des dépôts
IntermédiairePrêteur en dernier ressort (LOLR)
IntermédiaireContagion et crises systémiques
EssentielQuand le risque de liquidité bancaire se matérialise-t-il ?
Auteurs et références
- Diamond, D. W.; Dybvig, P. H. (1983) — Bank Runs, Deposit Insurance, and Liquidity, Journal of Political Economy
- Bagehot, W. (1873) — Lombard Street, Henry S. King & Co.
- Minsky, H. P. (1986) — Stabilizing an Unstable Economy, Yale University Press
Pièges fréquents à éviter
En cas de « bank run » (panique bancaire), la hiérarchie implique que :
Questions types d'examen
- Qu'est-ce qu'un bank run ?
- Pourquoi la transformation de maturité fragilise-t-elle les banques ?
- Qu'apporte le modèle Diamond-Dybvig ?
- Quel rôle de l'assurance des dépôts et du LOLR ?
- Quel lien entre bank run et contagion systémique ?
À retenir
Bank run = retraits massifs, crise de liquidité. Transformation CT/LT = fragilité. Diamond-Dybvig : panique auto-réalisatrice. Assurance dépôts + LOLR (Bagehot) = réponses. Contagion possible. L'examinateur attend Diamond-Dybvig et transformation de maturité.
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Questions fréquentes
Qu'est-ce que bank run en Banque & Monnaie ?
Un bank run (panique bancaire) survient lorsque les déposants retirent massivement et simultanément leurs dépôts par crainte de faillite de la banque, provoquant ou aggravant l'illiquidité. En L2 banque et monnaie, les QCM CampusQCM (chapitres banques, crises) testent le modèle…
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